Einen Anlass um einen Kredit aufzunehmen hat man leicht gefunden. Sinnvoll ist es beispielsweise eine Umschuldung vorzunehmen. Das bedeutet man legt mehrere kleine oder auch größere Kredite zusammen und spart so Geld. Auch teure Kreditkartenschulden lohnt es sich meist umzuschulden. Genauso kann ein Ausgleich der Miesen des Girokontos wirklich Sinn machen. Zahlen Sie nicht Geld zurück, welches dann nur für Gebühren und Zinsen verwendet werden muss. Ein Kredit, um eine Immobilie zu kaufen ist so gut wie unumgänglich, eine solch große Investition durch eisernes Sparen zu bewältigen so gut wie unmöglich.
Hier gibt es meist auch die besten Konditionen, da die Immobilie an sich als Sicherheit für die Bank dient. Überdenken Sie verantwortungsvoll und ganz genau, ob es in Ihrem persönlichen Fall wirklich sinnvoll ist einen Kredit für Möbel, eine Reise oder ein Auto aufzunehmen. Es sind alles vergängliche Dinge, für die Sie womöglich noch Jahre lang gerade stehen müssen.
Eine Reise ist längst vorbei, Möbel abgewohnt oder nicht mehr zeitgemäß und das Auto im schlimmsten Falle ein Totalschaden. Kredite welche nicht zwingend erforderlich sind, sondern quasi Luxusgüter finanzieren, sollten Sie immer gründlich abwägen, um sich nicht unnötig in finanzielle Schwierigkeiten zu bringen.
Finanzierung in Österreich – Kreditvergleich
Ein Kreditvergleich kann immer nur eine Momentaufnahme geben, da die Banken Ihre Angebote laufend anpassen und verändern. Vergleichen Sie in jedem Falle mehrere Angebote. Es gibt generelle Kriterien auf die Sie bei der Auswahl eines Kredits achten sollten.
Die Laufzeit – breite Spanne an Möglichkeiten
Bei privaten Ratenkrediten liegt die Dauer der Rückzahlung meist zwischen 12 und 120 Monaten, was natürlich je nach Summe und Höhe der monatlichen Rückzahlung dementsprechend angepasst wird. Aber Achtung: Die Dauer des Kreditvertrags entscheidet über die Höhe der Zinsen. Wichtig ist, dass Sie im Vorhinein abklären, ob der Zins ein fixer oder ein variabler über die Laufzeit hinweg ist. Bei einer seriösen Bank muss allerdings deutlich gekennzeichnet sein, wenn es sich um einen variablen Zins handelt, den die Bank während der Kreditlaufzeit verändern kann.
Die Tilgung – Flexibilität ist erwünscht
Die Tilgung entspricht dem monatlich zurückgezahlten Betrag. Oft schleicht sich hier ein kleiner Denkfehler ein, denn die monatliche Rate besteht aus zwei Teilen: Dem Anteil mit welchem Sie Stück für Stück Ihre Schulden abtragen und dem Anteil mit dem Sie Zinsen bezahlen. Vergessen Sie nicht bei Ihren eigenen Hochrechnungen diesen Anteil zu berücksichtigen und seien Sie sich im Klaren darüber, dass nicht 100 % der monatlichen Rate als Rückzahlung gelten, um den geliehenen Geldbetrag zu schmälern. Es gibt verschiedene Varianten bezüglich der Vereinbarungen was die Tilgung angeht. Es gibt flexible Verträge, bei denen Sie außerordentliche Tilgungen tätigen können. Grundsätzlich ist das empfehlenswert, da Sie zum Beispiel wenn Sie zu Weihnachten doppeltes Gehalt bekommen einen größeren Betrag abzahlen können.
Der Zinssatz – Obacht ist geboten
Informieren Sie sich ganz genau über die Konditionen des Zinssatzes. Beispielsweise ist es enorm wichtig festzuhalten, ob die Bank die gesamte Laufzeit über zum Halten des gleichen Zinssatzes verpflichtet wird, oder dieser, wie oft üblich, beispielsweise nur für ein Jahr fixiert ist und dann beliebig bzw. in Anpassung an Umstände wie die Inflation, angepasst werden kann. Hier geht bei größeren Darlehenssummen und langer Laufzeit richtig viel Geld verloren, wenn Sie nicht wirklich penibel darauf achten faire Vertragsbedingungen zu erhalten. Wenn Sie sich ganz genau informieren möchten lohnt es sich sogar einmal den Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank zu überprüfen.
Die Banken geben oft die guten Konditionen, welche Sie selbst erhalten, nicht an die Endkunden weiter. Natürlich kann Ihr persönlicher Bankberater im Service als sozusagen kleines Rädchen im System keine großen Eingriffe tätigen. Jedoch kann er in Rücksprache mit seinem Vorgesetzten meistens im Vergleich noch bessere Rahmenbedingungen vergeben, als zu Anfang angeboten. Allerdings berechnet sich der Zinssatz auch aus Faktoren wie z.B. Ihrer Bonität, welche durch ein komplexes Punktesystem, welches auch Einkommen und Wohnsitz mit umfasst, kalkuliert wird.
Der Kreditnehmer
Wie eben erwähnt hängt es auch von einigen persönlichen Gegebenheiten ab welches Gesamtpaket man Ihnen als Angebot für einen Kredit vorschlagen wird. Heute ist es zumeist so, dass Sie entweder ein gesichertes und sehr gutes Einkommen vorweisen müssen oder über Sicherheiten, z.B. in Form einer Lebensversicherung, fast in Höhe des gewünschten Kreditbetrags verfügen müssen.
Ein Kredit will wohl überlegt sein
Letztendlich lohnt sich immer der Gang zu mehreren Banken, um einen intensiven Kreditvergleich durchzuführen. Sie müssen einen Kredit nicht zwangsläufig bei Ihrer Hausbank aufnehmen, sondern können sich durchaus auch von der Konkurrenz Angebote für einen Vergleich einholen. Informieren Sie sich genau, vergleichen Sie die verschiedenen Kreditangebote und versuchen Sie in jedem Falle in einem persönlichen Gespräch noch bessere Konditionen auszuhandeln.
Seien Sie vorsichtig bei dubiosen Onlineangeboten, welche zu gut klingen um wahr zu sein. Meist wird hier gutes Geld durch versteckte Klauseln im Kleingedruckten die hohen Nebenkosten tarnen verdient. Lassen Sie sich nichts aufschwatzen. Es lohnt sich immer eine Nacht über ein Angebot zu schlafen und gegebenenfalls Rücksprache mit Partner, Familie oder Freunden, am besten aus der Finanzbranche, zu halten. Beraten Sie sich, bis Sie ganz sicher sind, dass Sie das Richtige tun und sich nicht unglücklich machen.